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“缺口理論”在商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中的應(yīng)用

商學(xué)院 白春梅

  “缺口理論”是商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論中非常經(jīng)典的理論之一,對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理起著重要的指導(dǎo)作用。

  缺口可以從兩個角度進(jìn)行界定:

  1.資金缺口:資金缺口=資產(chǎn)平均到期日-負(fù)債平均到期日

  平均到期日采用某一資產(chǎn)(負(fù)債)在總資產(chǎn)(負(fù)債)中所占的比重與其到期日乘積的加權(quán)平均數(shù)。從上述定義可以看出,資金缺口不外乎三類取值:大于零、小于零、等于零。

  如果資金缺口大于零,意味著資產(chǎn)的平均到期日大于負(fù)債的平均到期日。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的資金運用業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的資金籌集業(yè)務(wù)。所以正的資金缺就意味著,運用出去的資金已經(jīng)收回了,但是籌集的資金無需償還,就會導(dǎo)致資金大量閑置,造成一定浪費,不利于銀行提高收益。

  如果資金缺口小于零,意味著資產(chǎn)的平均到期日小于負(fù)債的平均到期日。負(fù)的資金缺就意味著,運用出去的資金尚未收回,但是籌集的資金已經(jīng)到期,需要償還。如此以來就會出現(xiàn)銀行流動性不足,進(jìn)而資金緊張、正常業(yè)務(wù)無法開展的可能,必須通過其他途徑籌集資金。

  接近于零的資金缺口體現(xiàn)了較好的時間配比,既不會造成資源的浪費、也不會給正常業(yè)務(wù)開展造成不良影響。

  銀行應(yīng)該合理布局資金的時間結(jié)構(gòu),為其收益性、盈利性、安全性經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)保駕護(hù)航。

  2.利率敏感性缺口:利率敏感性缺口=利率敏感性資產(chǎn)-利率敏感性負(fù)債

  所謂利率敏感性,通俗講就是銀行的資產(chǎn)和負(fù)債對于市場利率的變化較為敏感,其利率會隨著市場利率的變化而變化。主要包括浮動利率資產(chǎn)和浮動利率負(fù)債,與它相對應(yīng)的是固定利率資產(chǎn)和固定利率負(fù)債。一般情況下,資產(chǎn)會給銀行帶來收入,負(fù)債會給銀行帶來成本。

  如果利率敏感性缺口大于零,意味著浮動利率資產(chǎn)數(shù)量大于浮動利率負(fù)債數(shù)量,當(dāng)市場利率上升的時候,資產(chǎn)帶來的收入增加值大于負(fù)債帶來的成本增加值,銀行整體利潤是上升的。所以,如果預(yù)期銀行市場利率出現(xiàn)明顯上升,銀行應(yīng)該選擇正缺口。

  相反,如果利率敏感性缺口小于零,意味著浮動利率資產(chǎn)數(shù)量小于浮動利率負(fù)債數(shù)量,當(dāng)市場利率上升的時候,資產(chǎn)帶來的收入增加值小于負(fù)債帶來的成本增加值,銀行整體利潤是下降的。所以,只有在預(yù)期市場利率出現(xiàn)明顯下降時,才能選擇負(fù)缺口。

  當(dāng)然,如果預(yù)期市場利率變化不明顯或無法預(yù)期其變動方向,最好采用零缺口戰(zhàn)略。

  上述兩個缺口,各有側(cè)重點。資金缺口從總體上指導(dǎo)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的時間配比,保證其“三性”原則的實現(xiàn);利率敏感性缺口為銀行應(yīng)對利率風(fēng)險提供了重要判斷標(biāo)準(zhǔn),銀行可以根據(jù)需要合理使用。

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