第一章總則
第一條 為進一步規(guī)范和促進全省創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作，充分發(fā)揮擔保貸款扶持創(chuàng)業(yè)、帶動就業(yè)和助力脫貧攻堅的作用，根據(jù)中國人民銀行、財政部、人力資源社會保障部《關于實施創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》(銀發(fā)〔2016〕202號)、財政部《關于印發(fā)〈普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法〉的通知》(財金〔2016〕85號)、陜西省人民政府《關于進一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的實施意見》(陜政發(fā)〔2015〕26號)等文件規(guī)定精神，結合本省實際，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱創(chuàng)業(yè)擔保貸款，是指以具備規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個人(包括合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的，下同)或小微企業(yè)為借款人，由創(chuàng)業(yè)貸款擔�；鹛峁⿹�、經(jīng)辦銀行發(fā)放、財政部門貼息，用于支持個人創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)擴大就業(yè)的政策性貸款。
本辦法所稱創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔�；�(以下簡稱擔�；�)，是指由地方政府出資設立，用于為創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供擔保的專項基金。
本辦法所稱經(jīng)辦銀行，是指通過公開招標等方式確定的為符合條件的個人或企業(yè)借款人提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款的銀行業(yè)金融機構。
第二章借款人范圍、條件
第三條 創(chuàng)業(yè)擔保貸款個人借款人范圍是：具有本省戶籍，在法定勞動年齡內(nèi)的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員(含殘疾人)、復員轉業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生(含大學生村官和留學回國學生)、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、農(nóng)村富余勞動力(含返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、信用鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)人員)、網(wǎng)絡商戶、建檔立卡貧困人口。
其中，化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員是指按照相關文件明確的鋼鐵、煤炭等行業(yè)“去產(chǎn)能”企業(yè)下崗職工和失業(yè)人員;信用鄉(xiāng)(村)創(chuàng)業(yè)人員是指認定為信用鄉(xiāng)(村)推薦的創(chuàng)業(yè)人員;網(wǎng)絡商戶是指被認定為靈活就業(yè)人員并在網(wǎng)絡平臺實名注冊、穩(wěn)定經(jīng)營且信譽良好的網(wǎng)絡商戶創(chuàng)業(yè)者;建檔立卡貧困人口是指縣級以上扶貧部門認定的貧困人口。
對上述群體中的婦女，應納入重點對象范圍。
第四條 個人借款人應當具備一定的創(chuàng)業(yè)能力和自有資金，無不良信貸記錄，從事經(jīng)營項目符合國家有關法律法規(guī)及政策規(guī)定，并取得相關合法經(jīng)營執(zhí)照、證件或證明材料。
除助學貸款、扶貧貸款、首套住房貸款、購車貸款外，個人借款人及其配偶在提交創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請日前5年內(nèi)無其他商業(yè)銀行貸款記錄。
第五條 創(chuàng)業(yè)擔保貸款企業(yè)借款人范圍是：符合工信部《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》(工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號)文件規(guī)定的小微企業(yè)。
企業(yè)借款人應當具備的條件是：自提交申請日前1年內(nèi)新招用符合上述第三條人員(不包括大學生村官、留學回國學生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡商戶)數(shù)量達到企業(yè)職工總數(shù)30%(超過100人的企業(yè)達到15%)，并與其簽訂1年以上勞動合同;無不良信貸記錄，以及拖欠職工工資等嚴重違反勞動法律法規(guī)的行為。
第三章貸款用途、額度、期限和利率
第六條 創(chuàng)業(yè)擔保貸款應當用于借款人創(chuàng)業(yè)的開辦經(jīng)費和經(jīng)營所需資金，不得轉借他人使用，不得用于購買股票、期貨等有價證券和從事股本權益性投資，不得用于違反國家有關法律、法規(guī)的用途。
第七條 經(jīng)辦銀行向借款人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度和期限按照以下標準辦理：
個人借款人貸款額度最高不超過10萬元，合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的借款人貸款額度最高不超過50萬元，貸款期限最長不超過3年。
企業(yè)借款人貸款額度最高不超過200萬元，貸款期限最長不超過2年。
第八條 已發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款到期確需繼續(xù)使用的，借款人應當于貸款到期前1個月提出貸款展期申請。經(jīng)擔保機構同意后，經(jīng)辦銀行可按規(guī)定展期1次，展期不超過1年，展期貸款利息由借款人承擔，財政不予貼息。
第九條 經(jīng)辦銀行向個人借款人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率，可在貸款合同簽訂日貸款基礎利率的基礎上上浮不超過2個百分點，其中，貧困地區(qū)(包括國家扶貧開發(fā)工作重點縣和六盤山區(qū)、秦巴山區(qū)、呂梁山區(qū)等集中連片特困地區(qū)，下同)上浮不超過3個百分點。
第十條 企業(yè)借款人貸款利率可參照貸款合同簽訂日貸款基礎利率執(zhí)行，具體由經(jīng)辦銀行根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、信用情況等與借款人協(xié)商確定。
第四章貸款申請、審核和發(fā)放
第十一條 個人借款人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款，應當按照以下程序辦理：
(一)借款人向創(chuàng)業(yè)項目所在地街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)承辦單位(基層勞動保障事務所、共青團或婦聯(lián)組織)提交申請材料(附件1)。申請材料應當載明借款人基本信息、借款金額、期限、用途及還款方式等事項。有條件的地區(qū)可簡化程序，由借款人直接向創(chuàng)業(yè)項目所在地的縣(區(qū))人社部門所屬創(chuàng)業(yè)貸款擔保機構(以下簡稱擔保機構)提交申請。
(二)承辦單位按規(guī)定對借款人資格進行初審。對初審合格的出具初審意見，并向縣(區(qū))擔保機構推薦。
(三)縣(區(qū))擔保機構按規(guī)定對借款人資格進行審核認定，并對其經(jīng)營狀況、資信情況、還款能力等進行調(diào)查。需要提供反擔保的，應辦理反擔保手續(xù)。對經(jīng)審核認定符合條件的應當出具擔保函，并向經(jīng)辦銀行移交借款人資料。
(四)經(jīng)辦銀行依法履行審核責任，分別與擔保機構和符合條件的借款人簽訂擔保合同和貸款合同，并按合同約定向借款人發(fā)放貸款。
第十二條 企業(yè)借款人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款，應當按照以下程序辦理：
(一)借款人向企業(yè)所在縣(區(qū))擔保機構提交申請材料(附件2)。申請材料應當載明借款人基本信息、借款金額、期限、用途及還款方式等事項。
(二)縣(區(qū))擔保機構按規(guī)定對借款人資格進行審核，并對其資信情況等進行調(diào)查評估。對經(jīng)審核符合條件的，向經(jīng)辦銀行提交借款人資料，同時報市擔保機構和市財政部門備案。
(三)經(jīng)辦銀行依法履行審核責任，對企業(yè)經(jīng)營、資信、償債能力等進行調(diào)查審核。與符合貸款條件的借款人簽訂擔保合同和貸款合同，并發(fā)放貸款。
第五章貸款擔保
第十三條 擔�；馂榉弦�(guī)定條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供擔保，最高責任金額分別為 10 萬元、50萬元，最長責任期限為 4 年(含展期)。擔�；鸩辉賹ο硎茇斦N息支持的小微企業(yè)貸款提供擔保支持。擔保基金不承擔非因創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務所產(chǎn)生的其他任何責任。
第十四條 各級財政部門應當會同擔保機構按規(guī)定建立健全擔�；鸬幕I集補充機制。以市、縣(區(qū))財政部門為主共同籌集、及時補充擔�；穑栀Y金從一般預算中安排。其他專項資金或?qū)糍Y金不得作為擔保基金的資金來源。
第十五條 擔�；鹩蓳C構負責運營管理，專戶儲存于經(jīng)辦銀行。擔保機構應將基金擔保業(yè)務與其他業(yè)務分開管理，實行單獨核算，并承擔相應的審計責任。擔�；饟�(chuàng)業(yè)擔保貸款責任余額原則上不得超過該擔保基金在銀行存款余額的5倍。
第十六條 擔保機構可要求個人借款人提供反擔保。鼓勵各地探索行之有效的反擔保方式。對資信良好的應當降低反擔保條件。對獲得縣級以上勞動模范、創(chuàng)業(yè)明星、巾幗建功、雙學雙比等榮譽稱號的借款人，以及信用鄉(xiāng)(村)推薦的個人借款人原則上可免除反擔保;對由人社部門認定的創(chuàng)業(yè)孵化示范基地統(tǒng)一提供反擔保的個人借款人可免除反擔保。
第十七條 個人借款人可采取以下方式之一進行反擔保：
(一)以第三責任人作為反擔保人。反擔保人一般應為行政機關、事業(yè)單位工作人員、有較高穩(wěn)定收入的企業(yè)員工或其他有擔保能力的人員。
(二)以抵押品、質(zhì)押品進行反擔保。抵押品、質(zhì)押品包括產(chǎn)權明晰的房屋、汽車、機械設備、大件耐用消費品、有價證券及知識產(chǎn)權、應收賬款等。
(三)開展“兩權”抵押貸款試點的地區(qū)，可以農(nóng)村承包土地經(jīng)營權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權進行反擔保。
第六章貸款貼息
第十八條 創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息，在規(guī)定的貸款額度、利率和期限內(nèi)，按照實際貸款金額、利率和計息期限計算。
(一)對個人借款人發(fā)放的貸款，貧困地區(qū)的由財政部門全額貼息;其他地區(qū)的由財政部門第1年按貸款利息全額貼息，第2年按貸款利息的2/3貼息，第3年按貸款利息的1/3貼息。貸款利息與財政貼息的差額部分由借款人承擔。
(二)由個人借款人承擔的貸款利息，應當在經(jīng)辦銀行與借款人簽訂貸款合同中載明付息方式、付息時間等，并按合同支付。由財政部門承擔的貼息資金，中央財政承擔70%，省財政承擔21%，市、縣(區(qū))財政承擔9%。其中，對已享受過1次扶持政策的信用鄉(xiāng)(村)個人借款人，按期還清貸款后可根據(jù)創(chuàng)業(yè)情況再享受1次扶持政策，各級財政部門在劃撥擔�；�、貼息資金時給予適當傾斜。
(三)對企業(yè)借款人發(fā)放的貸款，按照貸款合同簽訂日貸款基礎利率計算的利息給予全額貼息。所需貼息資金中央財政承擔35%，省財政承擔45%，市、縣(區(qū))財政承擔20%。
(四)企業(yè)借款人自行承擔高出貸款合同簽訂日貸款基礎利率所產(chǎn)生的利息。
第十九條 創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金申請、審核、撥付工作按以下程序辦理：
(一)經(jīng)辦銀行在季度結息日之后7個工作日內(nèi)，將創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金申請表和創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放明細表報送同級擔保機構;對第一次申報貼息的借款人應當在表中注明，并附利息清單、借款憑證、借款合同復印件、貸款發(fā)放憑單等相關資料。
(二)擔保機構在7個工作日內(nèi)對經(jīng)辦銀行提交的資料出具審核意見，并報送同級財政部門。
(三)財政部門在7個工作日內(nèi)對擔保機構報送的資料進行復核，在1個月內(nèi)向經(jīng)辦銀行撥付貼息資金。
第二十條 有條件的市、縣(區(qū))應建立貼息資金周轉金制度，專項用于中、省財政貼息資金撥付到位前墊付貼息資金，保證經(jīng)辦銀行正常發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款。
第二十一條 經(jīng)市級人民政府同意，各市可以適當放寬創(chuàng)業(yè)擔保貸款借款人的范圍和條件，提高貸款額度，延長貸款期限，加大扶持力度。由此產(chǎn)生的貼息資金支出實行單獨核算、分賬管理，由各市全額承擔。
第七章貸款回收、基金代償
第二十二條 經(jīng)辦銀行負責到期創(chuàng)業(yè)擔保貸款回收工作。貸款到期前1個月，經(jīng)辦銀行應當通知借款人按時履約還貸。擔保機構積極配合經(jīng)辦銀行做好相關回收工作。
第二十三條 創(chuàng)業(yè)擔保貸款逾期未還清的，經(jīng)辦銀行應當向債務人依法追償。對逾期90天經(jīng)努力仍不能回收的貸款，經(jīng)辦銀行可向擔保機構提出代償申請，并出具《創(chuàng)業(yè)擔保貸款代位清償通知書》、相關工作記錄和證明資料。擔保機構按擔保合同約定在30天內(nèi)從擔保基金賬戶中支付所欠貸款本金及貸款逾期利息。
單個經(jīng)辦銀行(以縣、區(qū)為單位)代償率達到10%時，擔保機構應當暫停該行創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放業(yè)務，經(jīng)與該行協(xié)商采取更嚴格的風險控制措施并報同級財政部門批準后，再恢復相關業(yè)務。
第二十四條 擔保基金代位清償后產(chǎn)生的債權由擔保機構負責依法追償，相關經(jīng)辦銀行應當積極配合。債務人不能清償逾期債務的，由反擔保人按合同約定履行清償義務。清償?shù)膫鶆瞻▌?chuàng)業(yè)擔保貸款本金及全部逾期利息。對確實無法追償?shù)模梢园匆?guī)定程序從擔�；鹬泻虽N。由此產(chǎn)生的損失，擔�；鸪袚�80%，經(jīng)辦銀行承擔20%。
經(jīng)辦銀行、擔保機構可聘請法律顧問或?qū)I(yè)訴訟律師依法做好貸款回收及清欠工作，啟動法律程序清收貸款本利所產(chǎn)生的訴訟等相關費用，應當要求由借款人承擔。
第八章激勵機制
第二十五條 建立健全創(chuàng)業(yè)擔保貸款激勵機制。對各市完成全年發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款目標任務、當年還款率達到95%以上、未發(fā)生停貸、落實政策規(guī)范的經(jīng)辦銀行和擔保機構等單位，以及建設信用鄉(xiāng)(村)成效明顯的基層單位按年發(fā)給獎補資金。獎補資金按各市當年新發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款總額的一定比例核算，由省人力資源社會保障廳會同省財政廳研究制定分配方案。獎補資金用于彌補工作經(jīng)費不足。
第九章監(jiān)督管理
第二十六條 人民銀行分支機構、各級財政、人力資源社會保障部門要建立跨部門協(xié)調(diào)機制，及時研究新情況、協(xié)調(diào)解決新問題;按月上報統(tǒng)計報表，按季通報創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作進展和政策落實情況，定期對轄區(qū)內(nèi)涉及創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務單位進行專項檢查，確保各項制度設置合理、資金使用高效、政策落實規(guī)范。
第二十七條 人民銀行分支機構、各級財政、人力資源社會保障部門、擔保機構、經(jīng)辦銀行要建立和完善內(nèi)部控制制度和監(jiān)督檢查制度，定期按制度要求開展內(nèi)部自查工作，及時解決發(fā)現(xiàn)的問題;依法加強創(chuàng)業(yè)擔保貸款檔案管理，對上報報表的真實性、準確性負責，自覺接受紀檢、監(jiān)察、審計等部門的監(jiān)督審計，主動接受社會監(jiān)督，并做好相關整改工作。
第二十八條 按照為民、便民、務實、高效原則，加強創(chuàng)業(yè)擔保貸款信息化建設。各級財政部門、擔保機構和經(jīng)辦銀行，應當使用全省統(tǒng)一的創(chuàng)業(yè)擔保貸款經(jīng)辦管理信息系統(tǒng)辦理業(yè)務。人民銀行分支機構為擔保機構接入人民銀行征信系統(tǒng)創(chuàng)造條件，推動經(jīng)辦銀行、擔保機構逐步實現(xiàn)信息共享。
第十章附則
第二十九條 全省各級小額貸款擔保機構相應更名為創(chuàng)業(yè)貸款擔保中心。
第三十條 本實施辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。各市原則上不再出臺實施細則。此前發(fā)布的相關政策規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準;本辦法沒有新的明確規(guī)定的，仍按原有關規(guī)定執(zhí)行。本辦法實施前已生效的貸款擔保合同，仍按原合同執(zhí)行。
附件：1. 市 縣(區(qū))個人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款審核表
2. 市 縣(區(qū))企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款審核表 |
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