在人壽保險(xiǎn)中，保費(fèi)的繳納有自然保費(fèi)和均衡保費(fèi)，并且我們通常會(huì)說終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)單中具有現(xiàn)金價(jià)值。那么我們就來認(rèn)識一下自然保費(fèi)、均衡保費(fèi)、保單現(xiàn)金價(jià)值，以及他們之間的關(guān)系。
一、基本概念的介紹
1、自然保費(fèi)。我們說壽險(xiǎn)定價(jià)有三要素：死亡率、費(fèi)用率和利率，而死亡率是壽險(xiǎn)定價(jià)的基本要素。而自然保費(fèi)是以人的每一年齡及一年期間的死亡率為基礎(chǔ)所制定的各年齡的保險(xiǎn)費(fèi)，其數(shù)額等于預(yù)期的當(dāng)年的保障成本。在人的生命表中，死亡風(fēng)險(xiǎn)是隨著人的年齡逐年增加，而自然保費(fèi)也是逐年增加的。
若按自然保費(fèi)繳納終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)存在以下問題：一是隨著年齡的增長，客戶所需要繳納的保費(fèi)就會(huì)不斷增長，會(huì)出現(xiàn)年老時(shí)收入降低，反而保費(fèi)不斷增加的現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶在后期保費(fèi)負(fù)擔(dān)過重。二是客戶可能會(huì)隨著保費(fèi)的增長，負(fù)擔(dān)的加重而選擇退保，阻礙壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。三是自然保費(fèi)是以死亡率為基礎(chǔ)計(jì)算的，因此每年的保費(fèi)繳納數(shù)額不同，保險(xiǎn)公司在管理上也相對比較麻煩。
2、均衡保費(fèi)�；谝陨蠁栴}，在終身壽險(xiǎn)中保費(fèi)的繳納采取的是均衡保費(fèi)，即保險(xiǎn)人將被保險(xiǎn)人不同年齡的自然保費(fèi)(結(jié)合利息因素)，均勻分配在每個(gè)繳費(fèi)期限，使得每年繳納的保費(fèi)金額相同。
3、現(xiàn)金價(jià)值。終身壽險(xiǎn)在使用均衡保費(fèi)時(shí)，前期繳納的均衡保費(fèi)是大于自然保費(fèi)，也就是用戶多繳了保費(fèi)，而多繳納的保費(fèi)以及利息就構(gòu)成終身壽險(xiǎn)保單中的現(xiàn)金價(jià)值，并開始不斷積累。
現(xiàn)金價(jià)值可以做以下用途：一是領(lǐng)取退保金，可以以現(xiàn)金的方式領(lǐng)取，也可以購買減額保費(fèi)繳清保單;二是保單貸款。以壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值作擔(dān)保，從保險(xiǎn)公司獲得貸款，貸款金額一般為保單中現(xiàn)金價(jià)值的80%。
二、自然保費(fèi)、均衡保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值之間的關(guān)系
在終身壽險(xiǎn)中，均衡保費(fèi)每年所繳納的保費(fèi)是固定不變的，而自然保費(fèi)是隨著年齡的增長，死亡率的增長而不斷增長的。在前期，客戶所繳納的均衡保費(fèi)是高于自然保費(fèi)的，多繳納的保費(fèi)就形成了保單中的現(xiàn)金價(jià)值�，F(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)年限的增加，不斷地積累下來，所以在前期現(xiàn)金價(jià)值曲線會(huì)呈現(xiàn)增長的趨勢。到一定的年齡階段，客戶所繳納的均衡保費(fèi)會(huì)低于自然保費(fèi)，那么保費(fèi)就少繳納了，少繳納的那一部分就要從現(xiàn)金價(jià)值中扣除，現(xiàn)金價(jià)值曲線會(huì)呈現(xiàn)下降趨勢。 |
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