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　　在人壽保險中，保費的繳納有自然保費和均衡保費，并且我們通常會說終身壽險的保險單中具有現(xiàn)金價值。那么我們就來認識一下自然保費、均衡保費、保單現(xiàn)金價值，以及他們之間的關系。

　　一、基本概念的介紹

　　1、自然保費。我們說壽險定價有三要素：死亡率、費用率和利率，而死亡率是壽險定價的基本要素。而自然保費是以人的每一年齡及一年期間的死亡率為基礎所制定的各年齡的保險費，其數(shù)額等于預期的當年的保障成本。在人的生命表中，死亡風險是隨著人的年齡逐年增加，而自然保費也是逐年增加的。

　　若按自然保費繳納終身壽險的保險費會存在以下問題：一是隨著年齡的增長，客戶所需要繳納的保費就會不斷增長，會出現(xiàn)年老時收入降低，反而保費不斷增加的現(xiàn)象，導致客戶在后期保費負擔過重。二是客戶可能會隨著保費的增長，負擔的加重而選擇退保，阻礙壽險業(yè)的發(fā)展。三是自然保費是以死亡率為基礎計算的，因此每年的保費繳納數(shù)額不同，保險公司在管理上也相對比較麻煩。

　　2、均衡保費。基于以上問題，在終身壽險中保費的繳納采取的是均衡保費，即保險人將被保險人不同年齡的自然保費(結(jié)合利息因素)，均勻分配在每個繳費期限，使得每年繳納的保費金額相同。

　　3、現(xiàn)金價值。終身壽險在使用均衡保費時，前期繳納的均衡保費是大于自然保費，也就是用戶多繳了保費，而多繳納的保費以及利息就構(gòu)成終身壽險保單中的現(xiàn)金價值，并開始不斷積累。

　　現(xiàn)金價值可以做以下用途：一是領取退保金，可以以現(xiàn)金的方式領取，也可以購買減額保費繳清保單;二是保單貸款。以壽險保單的現(xiàn)金價值作擔保，從保險公司獲得貸款，貸款金額一般為保單中現(xiàn)金價值的80%。

　　二、自然保費、均衡保費與現(xiàn)金價值之間的關系

　　在終身壽險中，均衡保費每年所繳納的保費是固定不變的，而自然保費是隨著年齡的增長，死亡率的增長而不斷增長的。在前期，客戶所繳納的均衡保費是高于自然保費的，多繳納的保費就形成了保單中的現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值隨著繳費年限的增加，不斷地積累下來，所以在前期現(xiàn)金價值曲線會呈現(xiàn)增長的趨勢。到一定的年齡階段，客戶所繳納的均衡保費會低于自然保費，那么保費就少繳納了，少繳納的那一部分就要從現(xiàn)金價值中扣除，現(xiàn)金價值曲線會呈現(xiàn)下降趨勢。