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　　創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)型人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為了滿足客戶多元化的需求而發(fā)展起來(lái)的，包含保險(xiǎn)保障功能并且在投資賬戶中擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。

　　一、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的特征

　　創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品具有以下三個(gè)方面的特征：一是創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)不僅具有保險(xiǎn)功能，同時(shí)又具有投資功能；二是創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)靈活多變：保額、保費(fèi)、利率和現(xiàn)金價(jià)值等都是可變的；三是創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)能夠抵御通貨膨脹，但投資風(fēng)險(xiǎn)需投保人自己承擔(dān)。

　　二、創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品

　　(一)分紅保險(xiǎn)

　　分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)自于死差異、利差異、費(fèi)差異，其分配方式有現(xiàn)金紅利和增額紅利。

　　(二)變額壽險(xiǎn)

　　變額壽險(xiǎn)又稱為投資連接保險(xiǎn)。是保險(xiǎn)期內(nèi)的保險(xiǎn)金額以某種方式與投資分立帳戶中投資收益相連接，并隨其變化而變化的一種終身壽險(xiǎn)。

　　變額壽險(xiǎn)的保費(fèi)是由保障和投資兩部分組成，保險(xiǎn)金額隨投資賬戶的投資收益而變化，有兩種類型：一種是A型：死亡保險(xiǎn)金=Max(現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)金額)，稱為固定賠償投連險(xiǎn)；另一種是B型：死亡保險(xiǎn)金=現(xiàn)金價(jià)值+保險(xiǎn)金額，又稱為遞增賠償投連險(xiǎn)。

　　(三)萬(wàn)能壽險(xiǎn)

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)靈活多變，保額和保費(fèi)都是可變的，并保證最低的投資收益，設(shè)計(jì)了最低結(jié)算利率，高于最低結(jié)算利率的超額收益由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共享，保單運(yùn)作透明，能抵御通貨膨脹。

　　三、變額壽險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)的區(qū)別

　　在變額壽險(xiǎn)中，保費(fèi)和保額不可調(diào)整變化，分專門(mén)的投資賬戶，沒(méi)有最低投資保證。在萬(wàn)能壽險(xiǎn)中，保費(fèi)和保額是可以變化的，投資不分賬戶，有最低投資保證�？偠�言之，變額壽險(xiǎn)的投資性更強(qiáng)，更類似于基金；萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資性相對(duì)較弱，還有保底收益。